Alternatív bankkártyák

Alternatív bankkártyák, pénzváltások és utalási módszerek összehasonlítása a portfolio.hu nyomán.

Több százezer magyar felhasználója van már az olcsó devizaváltással foglalkozó Revolutnak és a Transferwisenak, nemrég pedig egy teljesen új fintechcég, a Curve kártyája is elérhetővé vált hazánkban. Bár alapvetően mindhárom fintech olcsó devizaváltással és ingyenes pénzügyi szolgáltatásokkal hódít, lényeges különbségek akadnak a három cég között. Megnéztük, hogy melyik a legjobb választás a három fintechcég közül.

Csak első blikkre hasonlítanak

Alapvetően mindhárom fintechcég a nemzetközi fizetések területén dolgozik és működésük alapköve, hogy egyszerűen használható alkalmazásokkal és alacsony díjakkal forgatják fel a hagyományos bankok által uralt piacot. A startupok viszont mind a maguk módján közelítik meg a témát:

• A Revolut alapvetően egy többdevizás prepaid-kártyákkal foglalkozó cég; legnagyobb előnye, hogy bankközi árfolyamon lehet váltani a devizák közt. A szolgáltatás arra van kitalálva, hogy ha a felhasználó gyakran utazik külföldre vagy vásárol online, kedvező feltételekkel tudja használni a kártyáját. A prepaid-rendszer sikere után döntött úgy a Revolut, hogy elkezdenek foglalkozni biztosítással, kriptopénzekkel és részvénykereskedéssel is.
• A Transferwise nemzetközi pénzátutalási szolgáltatással nyitott, ami úgy működik, hogy ha például Nagy-Britanniába akarunk utalni, a cég magyar számlájára utalunk forintot, cserébe ennek az összegnek megfelelő fontot utalnak az Egyesült Királyságban az általunk választott célszemélynek. Így lényegében határokon belül belül oldanak meg egy nemzetközi utalást, így a váltási árfolyam és a tranzakciós díjak jóval kedvezőbbek lesznek. 2020-ban ezt a rendszert várhatóan teljes egészében átemelik majd a Visa Directre, ezzel szinte azonnalivá válik majd a teljesülés és lehet, hogy az „ütköztető mechanizmus” is megszűnik majd. A Transferwise elsősorban azoknak való, akik például külföldön dolgoznak és haza akarnak utalni a családjuknak, viszont nemrég elindítottak egy Revoluttal közvetlenül is konkuráló többdevizás kártyát is.
• A Curve alapvetően abban segít, hogy egy bankkártyáról tudjuk használni az összes kártyánkat, ehhez pedig adnak egy alkalmazást is, amellyel nyomon tudjuk követni a költéseinket, sztornózni tudunk vásárlásokat és visszakapunk 1%-ot minden kiadásunk után (az alapcsomagban csak 90 napig). A Revoluthoz hasonlóan a Curve-nél is tudunk díjmentesen, banki középárfolyamon devizát váltani, itt viszont nem elérhetőek például részvények vagy kriptó, a belföldi kártyahasználat feltételei viszont jóval kedvezőbbek.

A devizaváltással nehéz melléfogni

Míg a hagyományos bankok külön vételi és eladási árfolyamot számolnak devizaügyletek kivitelezésekor, mindhárom fintechcég nagy előnye, hogy bankközi árfolyamon váltanak.

Ha külföldön akarjuk a kártyánkat használni és ezen akarunk devizát váltogatni,

• kisebb összegeknél a Revolut lehet a legjobb döntés, hiszen itt a váltás a legtöbb devizakereszt esetén 5000 fontig díjmentes (efölött 0,5%),
• míg a Curve-nél ennek tizede, alig 500 font a limit, efölött 2%-os díjat kérnek el,
• A Transferwise-nál a legtöbb deviza váltásánál minimum 0,33%-os díjat kell kifizetnünk a szolgáltatónak, de egzotikusabb devizák esetén akár 2,85%-ig is mehet ez a költség. A Transferwise akkor lehet nyerő, ha nagyobb összegeket akarunk költeni.

Mindhárom fintechcég 200 fontig ingyenes készpénzfelvételt is biztosít bármely bank ATM-jéből, ami a 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvételhez képest nem jelent jelentős előnyt, viszont külföldön életmentő lehet, a kártyás vásárlás pedig díjmentes. A Curve nagy előnye viszont a többi szolgáltatóval szemben, hogy belföldi devizában havi 10 díjmentes készpénzfelvételi lehetőséget is biztosít és az, hogy 1%-ot visszafizet a kártyahasználónak minden tranzakció után 90 napig.

Az átutalás a Curve-nél és a Revolutnál is drága lehet, ha hálózaton kívül utalunk, a Transferwise-nál viszont a fent említett „ütköztetés” miatt messze a legolcsóbb e szolgáltatás. A Transferwise-nál egyébként a leggyorsabb a pénzküldés: gyakran már napon belül teljesül a tranzakció (hivatalosan max 1-2 nap), a Visa Direct jövőre tervezett integrációval pedig gyakorlatilag azonnali lesz az átutalás. A cég előnyét némileg csökkentheti hosszabb távon egy új, EU-s szabályozás, amely egységesíti a külföldi átutalások tarifáit.

Fontos megjegyezni, hogy bár mindhárom szolgáltató alapvetően jóval olcsóbb a bankoknál, a díjmentes keretek kimerítése után még a normál banki díjaknál is magasabb költségekbe verhetjük magunkat.

Erről a jelenségről itt írtunk:KAPCSOLÓDÓ CIKKÜNK2019. 12. 02.

Futótűzként terjed a bankok halálos ellensége: hétköznapi magyarok ügyködnek a háttérben

Plusz pénzért plusz cuccok

Míg a Transferwise a fent is taglalt devizaváltási díjból él meg, a Revolut és a Curve inkább a fix havidíjas, prémium számlacsomag felé tereli az ügyfeleket, melyből bevételeik oroszlánrészét szerzik.A két fintechcég prémium ügyfelei általában magasabb díjmentességi limiteket kapnak és egy csomó új szolgáltatáshoz is hozzáférhetnek:

• a Revolutnál havi 6,99 fontért Prémium, havi 12,99 fontért pedig Metal ügyfelek lehetünk (illetve 2500 és 4500 forint hazai díjszabás szerint), ezért cserébe eltörlődik a devizaváltási limit, növekszik az ATM készpénzfelvételi limit, illetve a díjmentes részvénytranzakciók száma, ezen kívül ingyen biztosítást is kapunk, valamint hozzáférhetünk a kriptotőzsdékhez is,
• a Curvenél havi 9,99 fontért Black ügyfelek lehetünk, ami azt jelenti, hogy szintén eltörlik a devizaváltási limitet és adnak (néhány országban) biztosítást, a díjmentes készpénzfelvételi limitet pedig – a Revolut Premiumhoz hasonlóan – kibővítik 400 fontra. Az alapszolgáltatásként igénybe vehető 1%-os cashback 90 napos limitjét is eltörlik.

Devizaváltás szempontjából tehát a két fintech prémium szolgáltatásai megegyeznek, így

• ha csak a pénzvisszatérítésre utazunk, a Curve Black-re,
• ha díjmentes részvénykereskedésre, ingyenes biztosításra és kriptóra utazunk, a Revolut Metalra érdemes előfizetni.

A Revolut Metal drágább, mint a Curve Black, de egy csomó plusz szolgáltatást kapunk hozzá.

A Transferwise-nál nincs semmilyen prémium szolgáltatás, ők a hivatalos marketingszövegük szerint a „nemzetközi pénzküldés területén akarnak a legjobbak lenni.”

Nézzünk a motorház alá!

Az egyszerű alkalmazáson és a díjakon kívül fontos kérdés a szolgáltató háttere is. A három cég közül egyedül a Revolut rendelkezik banklicenccel, de egyelőre még nem húzták fel a hivatalos banki infrastruktúrájukat és szolgáltatásaikat. Ez azt jelenti, hogy jelenleg a fintechcégek közvetve tárolják ügyfeleik pénzét más pénzintézeteknél: a Transferwise a Barclaysnál, a Revolut pedig a Barclaysnál és a Lloydsnál, míg a Curve nem nyit sehol új számlát, hanem a meglévő számláinkat aggregálja egy alkalmazásban.

EZ BETÉTBIZTOSÍTÁSI SZEMPONTBÓL AZT JELENTI, HOGY HA A REVOLUT VAGY A TRANSFERWISE CSŐDBE MEGY, AZ ÜGYFELEK VISSZAKAPJÁK A PÉNZÜKET, HA VISZONT A SZÁMLAVEZETŐ BANK MEGY CSŐDBE, AZ ÜGYFELEK FUTHATNAK A PÉNZÜK UTÁN. EGYEDÜL A CURVE-NÉL VAGYUNK VÉDVE A BANK ÉS A FINTECHCÉG CSŐDJE ELLEN, HISZEN AZ NEM VEZET KÜLÖN SZÁMLÁT.

Egyelőre tehát nem érdemes a Revolut vagy a Transferwise számláira kérni a fizetésünket vagy nagyobb megtakarítást bízni ezekre a cégekre, hiszen egyedül a Curve-nél (illetve pontosabban a saját bankuknál, melynek számláját az appba vezetjük) részesülhetünk a bankrendszer teljes körű biztosítékaiban.

Vállalati / befektetői oldalról egyébként érdekes lehet, hogy a Transferwise jóval értékesebb cég, mint a Revolut, bevételük közel háromszorosa konkurensükének, nyereségesen működnek és majdnem kétszer annyi forrást sikerült bevonniuk. A Curve fiatalabb cég, ezért számaik messze elmaradnak riválisaikétól, ráadásul sem bevételi, sem eredményszámokat nem tettek még közzé, a befektetők legnagyobb bosszúságára.

Érdemes lehet egy pillantást vetni arra is, hogy hol helyezkednek el ezek a vállalatok az európai fintechcégek „táplálékláncán.” A Transferwise a negyedik legnagyobb fintechcég a kontinensen, míg a Revolut a 13., a Curve pedig 50. legnagyobb. Látható, hogy az utóbbi még erősen csak a szárnyait bontogatja.

Összegzés

• Ha gyakran vásárolunk online vagy járunk külföldön, ahol kártyával fizetünk, a Revolut lehet a legjobb választás, hiszen a díjmentes devizaváltási (és prémium csomaggal készpénzfelvételi) limitek itt a legmagasabbak.
• ha nagyobb összegeket akarunk nemzetközileg utalni vagy költeni, a Transferwise a legjobb, hiszen alapdíja olcsóbb, mint a két másik konkurens díja a díjmentes keret kimerítése után és a teljesülés is itt a leggyorsabb,
• ha pedig belföldön is akarjuk használni a kártyánkat akár fizetésre, akár készpénzfelvételre, a Curve a legjobb választás, mert belföldi használatra külön engedményeket ad, költéseink után pedig 1%-ot visszafizet, ráadásul itt nem is kell a pénzünket kimozgatnunk egy külföldi bankhoz, így a bankrendszeri garanciák érvényesek.

Mielőtt bármelyik mellett elköteleződünk, persze érdemes személyre szabottan megvizsgálni a három fintechcég ajánlatát, hiszen mindkét szolgáltatást eltérő élethelyzetek megoldására találták ki.